Před Vánoci mnozí lidé shánějí peníze na dárky pod stromeček. „Chtějí mít Vánoce co nejkrásnější, a proto si často půjčují bez rozmyslu i větší částky, aniž by počítali s riziky, která jsou s půjčkami spojená. Často si ani nedají pozor na to, s jakou institucí smlouvu o úvěru uzavírají,“ říká Gerta Mazalová, předsedkyně Sdružení obrany spotřebitelů, které už řešilo nejednu stížnost na předvánoční nebankovní půjčky.

Půjčovat si peníze na dárky podle ní není rozhodně dobrý nápad: „Lidé si chtějí udělat radost, přitom ale často riskují. Navíc nyní, v době koronavirové krize, mohou přijít nečekaně o zaměstnání, nezvládnou pak splácet a radost z dárků se změní v úzkost a nejistotu, co bude dál. Dluh se kvůli nesplácení navýší o různé sankce a pokuty a nakonec může dojít na nejhorší – na exekuci.“

Lichváři v pohotovosti

V adventním čase se aktivizují lichváři s nejrůznějšími nabídkami půjček, i proto je nakupování vánočních dárků na úvěr velmi rizikové. Úvěrové společnosti lákají spotřebitele na „výhodné půjčky bez záruky a ihned“ slogany jako „Dopřejte si bohaté Vánoce!“ a podobně. Touto reklamou svádějí spotřebitele ke zbytečnému zadlužování, které může vést do dluhové pasti. Když potřebuji úvěr, je nutné položit si otázku, kde a jak si ho zařídit.

„Rozhodně nedoporučujeme přijímat nabídky na ulici, v obchodních centrech, přes telefony či reagovat na inzeráty v tisku. Na rozdíl od hypoték podobně fungující úvěrové společnosti selhávají v řádném zjišťování solventnosti spotřebitele. Pokud úvěr opravdu potřebujeme, doporučujeme si ho vzít u známé a seriózní úvěrové společnosti, ideálně banky, u které máte svůj soukromý účet,“ vysvětluje Gerta Mazalová.

„Také si musíme uvědomit, zda jsme schopni úvěr vůbec splatit. Před podpisem smlouvy je také dobré si spočítat, kolik si půjčuji a kolik navíc budu vracet, připočítat musíme RPSN, skryté poplatky a případné smluvní pokuty a připustit si, že naše pohledávka může být předána někomu jinému. Prostě doporučujeme pozorně číst smlouvy,“ zdůrazňuje Gerta Mazalová.

Obecný návod, jak se ze smlouvy vyvázat, totiž není. Vždy je potřeba postupovat podle obchodních podmínek dané společnosti. Pokud však jednání poskytovatele úvěru nebude férové, mohou se spotřebitelé obrátit na poradny SOS-Asociace, popřípadě podat návrh na zahájení řízení u finančního arbitra.

S kým a za jakých podmínek

Když už se člověk rozhodne půjčit si před Vánoci peníze, měl by si především uvědomit, co je to vlastně spotřebitelský úvěr. Podle zákona se „spotřebitelským úvěrem rozumí odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli“. Spotřebitelským úvěrem se také rozumí půjčka na bydlení (nejčastěji hypotéka).

Vázaným spotřebitelským úvěrem je úvěr, který je vázán na koupi zboží nebo poskytnutí služby, a právě tyto jsou v předvánočním čase nejčastěji poskytované. „Osobně jsem toho názoru, že je třeba si položit dvě základní otázky, a to s kým smlouvu uzavírám a zda pro mě nejsou smluvní podmínky příliš nevýhodné, především co se týče výše úroků a poplatků,“ podotýká odbornice ze Sdružení obrany spotřebitelů.

Aby člověk mohl posoudit, zda smlouvu uzavírá se seriózní společností, může si ji vyhledat v obchodním rejstříku a případně se na internetu podívat na recenze této společnosti. Zkušenosti ostatních spotřebitelů totiž mohou být často velmi užitečné. „Rovněž je vhodné si prověřit, zda daná společnost získala licenci od České národní banky, neboť tuto licenci musí mít bankovní i nebankovní společnosti,“ radí Gerta Mazalová.

Aby si spotřebitel mohl odpovědět i na druhou otázku, musí si projít konkrétní smlouvu, kterou mu společnost nabízí. „Tento krok většina lidí přeskočí, protože si myslí, že je to zbytečné a že smluvní podmínky stejně nemůže běžný člověk ovlivnit. Je pravda, že formulářové smlouvy mají jednotné podmínky a fakticky je ovlivňuje pouze podnikatel, avšak pokud je ve smluvních podmínkách pro spotřebitele stanovena vysoká smluvní pokuta či nepřiměřený úrok, je lepší smlouvu s touto společností vůbec neuzavřít. Zásadní je tedy posoudit výši úroků i celkové náklady na půjčku, což vyjadřuje RPSN,“ vysvětluje expertka.

Pokud si potřebujete půjčit peníze, je lepší zajít do banky, jelikož zde nehrozí, že naletíte podvodníkům. Zákazníci, kteří potřebují peníze rychle právě na vánoční dárky, však tuto formu příliš často nevolí, jelikož mají předsudky, že půjčení peněz z banky je zdlouhavý postup. „Tak tomu již dnes není, jelikož banky se neustále modernizují a v současné době nabízejí i vyřízení půjček do pár minut. Nemůže se však říct, že všechny nebankovní půjčky jsou špatné. Pokud je poskytuje společnost s licencí od ČNB, která dodržuje podmínky podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, úvěrová smlouva může mít stejné, ba i výhodnější podmínky, než je tomu u bankovních půjček. V tomto případě by však spotřebitel měl být obezřetnější při výběru konkrétní společnosti,“ uzavírá předsedkyně Sdružení obrany spotřebitelů.

Co dělat, když podepíšete nevýhodnou smlouvu?

V případě problémů se můžete obrátit na některou z osobních bezplatných poraden SOS-Asociace. Jejich seznam i poradenskou dobu najdete na www.asociace-sos.cz. Telefonicky můžete požádat o pomoc na číslech 542 210 549 a 542 210 778. Zde vám také poradí s návrhem na zahájení mimosoudního řízení u finančního arbitra, které je pro spotřebitele zdarma.